邮储银行行长陶礼明被批捕 媒体曝其妻为银监会官员

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中国邮政储蓄银行(以下简称邮政储蓄银行)行长陶礼明

媒体最近报道称，中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)行长陶礼明于2012年12月底被正式逮捕。此前，有报道称陶礼明涉嫌三起犯罪:非法集资、非法高息贷款和收受贿赂。

2012年6月，邮政储蓄银行在其网站上发布通知，确认陶礼明行长和资本运营部金融同业部主任陈弘平正在协助相关部门调查涉嫌个人经济问题。

陶礼明出生于1953年，他的身份证号码属于北京。自2007年3月20日以来，他一直担任邮政储蓄银行行长。他曾是邮局储蓄和汇款局的局长，但他的简历和其他基本信息从未公开，邮政储蓄银行也以“低调”的方式对他进行了评估。

保险丝:湖南高速公路陈明宪系列案例

据《财新新世纪》(002280)周刊报道，陈明宪案(原湖南省交通厅党组书记、副局长)是陶礼明涉案的线索。2009年至2010年，邮政储蓄银行违规发放湖南省高速公路建设项目贷款。在此期间，陶礼明的弟弟向湖南高速公路索贿1000多万元。

去年，本报报道2012年3月28日，陈明宪在长沙华亚宾馆1649室被湖南省纪委带走。第二天，有关部门宣布，陈明宪涉嫌在高速公路项目招标中严重违纪，已被立案调查。知情人士称:“陈明宪进入后，他放弃了一个神秘的中间人。他带领陶礼明，说这是一个200亿的大项目，湖南高速公路。这家邮储投入了50亿元，有些人私下收钱。”

据《东方早报》报道，陶礼明还参与了通过银行间市场转移利息等非法活动。据一位知情人士透露，由于邮政储蓄银行的存款更多，贷款更少，因此它是银行间资金的一大业务。“如果资金以明显低于市场平均价格的价格贷给一家机构，可能会出现经济问题。”

陶礼明一家

陶礼明出生于1953年，现年59岁，身份证号码属于北京。根据《新世纪周刊》等媒体的最新报道，陶礼明的妻子现在是中国银监会的局级督察员，负责现场检查业务；他的岳父曾经是中央组织部的处长，负责财政部门干部的考核和调配，现在已经退休；外界对陶礼明的评价包括:瘦、谨慎、聪明、低调。

“陶礼明一直都很谨慎。这一次，船被打翻在阴沟里，因为还有一个家要养。”《新世纪周刊》援引接近邮政储蓄银行的人士的话说。然而，根据上述报告，细节仍有待了解。

2012年6月11日，中国邮政集团(以下简称中国邮政)与邮政储蓄银行同时宣布，邮政储蓄银行行长陶礼明、邮政储蓄银行资本运营部金融同业部主任陈弘平正在协助相关部门调查涉嫌个人经济问题。从那以后，直到昨天最新的消息出来，这两个人一直没有公开的消息。根据其他消息来源，陈弘平“已经进入”。

《陶礼明时报》的邮政储蓄银行

据《金融周刊》报道，“陶礼明平时话不多，是个很有能力的人。”中国邮政储蓄银行内部人士表示:“他对邮政储蓄银行的发展非常谨慎。”

中国邮政储蓄银行股份有限公司于2011年底由原中国邮政储蓄银行股份有限公司(成立于2007年)变更为股份公司。截至目前，邮政储蓄银行仍是中国邮政集团的全资子公司。

中国邮政储蓄银行股份有限公司作为一家大型零售商业银行，定位于服务“三农”、中小企业和城乡居民。

自2007年3月20日起，陶礼明一直担任邮政储蓄银行行长。陶礼明为邮政储蓄银行制定的发展战略之一，是通过惠农联络员入户和信用村建设互助担保等措施，快速发展小额贷款业务。目前，其小额贷款业务在业内备受关注。

在陶礼明时代，转型中的邮政储蓄银行取得了许多突破，这对于其他商业银行来说算不了什么，但对于邮政储蓄银行来说却是一件大事。例如，2007年6月22日，小额贷款业务在河南省长垣县试点，标志着邮政储蓄银行的贷款业务由质押贷款(质押贷款)提升为无担保贷款；2007年10月11日，邮政储蓄银行广东省分行正式成立，标志着邮政储蓄银行全国分支机构的全面启动。截至2008年9月底，中国各级分支机构已全部挂牌，机构设置已顺利完成。

在陶礼明时代，邮政储蓄银行的第一个全国集中系统——全国邮政汇兑集中系统在全国范围内完成；2008年，邮政储蓄银行在天津试点公司业务，这是邮政储蓄银行向全功能商业银行迈进的重要一步；第一张信用卡的发行标志着邮政储蓄银行的资产业务拓展到了一个新的领域。

据称公司治理不规范

据《国家商报》报道，邮政储蓄银行的高管“发生事故”可能并非偶然。据接近监管机构的人士透露，邮政储蓄银行一直存在公司治理问题，并多次被银监会点名。

“邮政储蓄银行的根本缺陷在于只有一个股东，即邮政集团公司，这使得银行的公司治理和决策机制存在严重问题。”据该人士透露，邮政储蓄银行董事会和监事会中的大多数人都是邮政集团公司，这导致其独立经营和独立决策的能力较弱。在内部控制和风险管理能力、激励和约束机制方面，与同行存在较大差距。

据该人士透露，邮政储蓄银行尚未上市，其资本补充一直依赖于邮政集团的注资，而邮政集团对邮政集团有很大的依赖。邮政储蓄银行成立至今已有四年，邮政集团先后四次向邮政储蓄银行增资，分别于2008年、2009年底、2010年底和2011年底完成，增资金额分别为100亿元、100亿元、110亿元和300亿元。

“2010年下半年，邮政储蓄银行的资本充足率没有达到银监会的最低监管标准。最后，在银监会的多次监督下，财政部通过邮政集团向银行注资。”据该人士透露，邮政集团的运营也长期处于亏损状态。在当前国内银行体系中，邮政储蓄银行的地位非常特殊。

此外，此人还透露，邮政储蓄银行内部控制制度不到位。本行内部审计独立性不高，覆盖面不够，违规行为的处理和整改不到位，导致同类问题重复调查、重复违规，违规操作问题也比较突出。

上述人士表示，监管部门对邮政储蓄银行的要求是加快引进战略投资者，避免银行内部控制问题，但这方面仍无进展。

新总统的候选人尚未决定

自2012年6月对陶礼明进行调查以来，又出现了一种猜测。谁将接任行长一职并掌管邮政储蓄银行？

对此，邮政储蓄银行内部相关人士表示，该行尚未有新行长，自去年6月11日宣布以来，该行一直由副行长吕家进主持。

据新华社《展望东方周刊》报道，根据现行规定，中国邮政集团只需选举邮政储蓄银行行长，并报银监会批准即可。目前，邮政储蓄银行总行有、、姚红、吴、马五位行级领导。这些人中的大多数与邮政团体有着密切的联系。

其中，邮政储蓄银行内部人士认为，如果从邮政储蓄银行内部提拔，吕家进最有可能接替排名第一的副总裁陶礼明。此外，在邮政储蓄银行现有业务的构成中，个人金融业务、信贷业务、渠道管理等部门最为重要，吕家进一直负责这些。

在其他两位副总裁中，李彩琳负责会计结算、人力资源、信息技术建设和管理，姚宏负责代理托管、国际业务和办公部门。

吴为邮政储蓄银行纪律委员会书记，马为邮政储蓄银行审计长，相当于副行长。

然而，与总统候选人相比，在陶礼明事件中，市场参与者最关心的是邮政储蓄银行自身的风险管理水平。一位投资银行家昨日直言不讳地告诉早报记者，“邮政储蓄银行面临的最大挑战仍然是其放贷能力和风险控制水平。”

据史料记载，邮政储蓄银行成立于2007年3月20日，是一家基于邮政储蓄管理体制改革的商业银行。股权分置改革于2011年12月31日获得批准，注册资本为450亿元。2012年1月21日，正式更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”。虽然我行国内资产规模仅次于工、农、中、建、贸五大银行，但由于历史沿革，邮政储蓄银行长期以来只存不贷，信用能力明显缺失。

“邮政储蓄银行资金雄厚，但系统僵化，信息不公开。腐败不可避免地会滋生。”一位内部人士对邮政储蓄银行发表了评论。

上市困难

据《金融周刊》报道，截至2010年底，邮政储蓄银行资本充足率为8.37%，远低于监管部门要求的10.5%的资本充足率和8%的核心资本充足率。

由于资本规模小，历史上长期“只存不贷”，邮政储蓄银行的贷款能力有限。然而，国有独资股东的背景与现代公司治理结构的要求相去甚远。

股权分置改革只是第一步。从长远来看，中国邮政集团不会是唯一的大股东。引进战略投资者，然后上市融资，是增加资本的可行选择。从邮政独资到股权多元化甚至上市，这也是国外邮政改革的一个成功模式。

“几家大型国有商业银行相继上市，陶礼明也希望尽快完成邮政储蓄银行的上市。”邮政储蓄银行的一名内部人士告诉《金融周刊》记者。至于“原定明年上市”的说法，这位人士表示，目前的情况不太可能。陶礼明出事了，这势必成为上市的障碍。

邮政储蓄银行具有明显的渠道优势。在中国近38，000个网点中，有24，000个分布在县级或县级以下的农村地区。在许多地方，邮政储蓄银行是当地农民获得储蓄和汇款服务的唯一渠道。“许多投资者看重邮政储蓄银行的未来发展，希望进行大量战略投资。”上述邮政储蓄银行内部人士表示。

超过5亿的客户群是邮政储蓄银行的核心竞争力。这一客户群体主要由农民、个体工商户和小微企业主组成。目前，邮政储蓄银行小微企业信贷业务已覆盖31个省、市、自治区，在2000多个县市分行开展小微企业信贷业务。

继温州金融综合改革试验区之后，浙江省丽水市成为中国第一个农村金融改革试验区。5月17日，中央银行下发通知，决定与浙江省政府共同把丽水建设成为农村金融改革的先导区和金融创新的示范区，并支持邮政储蓄银行等金融机构在丽水开展金融服务创新。

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